不可否认，中国诚信体系长期以来形成的“有信无用”、“缺信少用”和法律的滞后，使得在中国发展大数据征信遇到了不少瓶颈。比如我国的征信体系覆盖仍不充分，公开数据显示，央行的征信中心数据覆盖人口达到了8亿人，但其中真正拥有信贷记录的仅3亿人。中国的个人征信报告，目前也只是各个商业银行历史信用数据的汇集，大量的原始数据都分散在了金融机构、司法、工商、税务、公用事业单位等各个部门，想要获取这些数据并不容易，这也导致了大数据征信缺乏数据的支持和依托。其次，用大数据来进行信用评估的时候，很多的数据会涉及道个人隐私，尤其是对个人的社交圈以及电商交易的数据、通话记录、微博等等数据的应用。目前国内关于个人隐私方面的保护几乎处于空白，过快推进大数据征信，企业将有可能会面临法律和道德风险。此外，国内对失信行为的惩戒制度不够健全，导致借款人违约成本较低，难以有效抑制违约风险，给P2P网贷带来的现实问题就是无法有效利用互联网大数据的比较优势。加上目前各行各业征信数据无法实现标准化和共享，也极大制约了大数据征信的发展。

    大数据征信想要突破现有瓶颈，必须要从完善相关立法入手。首先，信息共享要提高到更高层次，这样才能让各行各业的征信数据汇聚到央行等国家级征信平台，从而成为一个标准化的为各界共享的大征信平台。其次，征信立法会涉及到很多方面。如为了规范大数据征信，减少隐私侵害，《个人信息保护法》应尽快出台；针对数据缺失，大量原始数据分散在司法、工商等政府部门的情况，建立从立法层面使数据采集从私法授权的方式改为公权力授权，即当央行授予民间征信机构征信牌照之后，该机构即拥有央行的公权力授权，可以直接对接拥有原始数据的机关、企事业单位，但涉及法定的保密信息的除外。

    当然，在征信建设过程中，也不能忽视中国的国情，在中国征信体系尚未真正建立起来前，大数据征信应循序渐进地推进。